Le choix entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable a toujours été une décision difficile pour les emprunteurs souhaitant acheter une maison ou renouveler leur prêt, mais avec la stabilité des taux d'intérêt à des niveaux que nous n'avions pas vus depuis des décennies, les risques sont particulièrement élevés.

Les taux hypothécaires à taux variable ont diminué après que la hausse des taux d'intérêt par la Banque du Canada ait entraîné une augmentation du coût des prêts liés aux taux de référence des grandes banques, mais le coût des prêts hypothécaires à taux fixe a également augmenté par rapport à ses plus bas niveaux pandémiques.

Pour sa part, Frank Napolitano, cofondateur et courtier en hypothèques chez Mortgage Brokers Ottawa, a déclaré qu'il voit encore certains emprunteurs choisir un taux d'intérêt variable, allant même jusqu'à mentionner que le dernier client ayant un prêt hypothécaire à taux variable a choisi de le conserver après avoir consolidé d'autres dettes et prolongé la période d'amortissement.

Napolitano a déclaré : « Il a décidé de rester au taux variable parce qu'il pense que les taux sont peut-être maintenant à leur pic et que le paiement fixé pour 25 ans est quelque chose avec lequel il se sent à l'aise ». « Il espère qu’avec les difficultés rencontrées par beaucoup, les taux d'intérêt baisseront, puis il envisagera de les fixer, mais il veut que les taux baissent un peu avant (ce moment). »

Napolitano a également ajouté que les prêts hypothécaires à taux variable ont généralement des pénalités moins strictes que les options à taux fixe si vous devez sortir de votre prêt plus tôt.

Jusqu'à récemment, le coût des nouveaux prêts hypothécaires à taux variable était généralement un peu inférieur aux offres à taux fixe.

Maintenant, de nombreux taux proposés pour les prêts hypothécaires à taux variable sur cinq ans publiés sur le site de comparaison Ratehub.ca sont supérieurs aux options à taux fixe sur cinq ans. Cela signifie que les banques devront réduire leurs taux d'intérêt de base pour les emprunteurs à taux variable afin de leur faire économiser de l'argent sur cinq ans.

Cela place les futures modifications des taux d'intérêt par la Banque du Canada comme un point central clé pour ceux qui décident entre un prêt hypothécaire variable ou fixe.

Dans sa dernière déclaration sur le taux d'intérêt, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur stable à cinq pour cent – mais la banque centrale a indiqué qu'elle est prête à augmenter les taux à nouveau pour faire baisser l'inflation à son objectif de 2 %.

Pour les emprunteurs à taux variable, cela signifie qu'ils doivent se préparer à une possible hausse des taux avant qu'ils ne baissent. Selon les conditions du prêt, cela pourrait signifier des paiements mensuels plus élevés ou une prolongation de la période d’amortissement en cas d’augmentation des taux.

Les prêts hypothécaires à taux variable peuvent également être convertis en prêt à taux fixe sans pénalité, mais vous êtes généralement limité au taux annoncé par le prêteur. Et si vous souhaitez négocier un taux fixe avec votre prêteur ou passer à un autre prêteur, il y aura une pénalité.

L’option à taux fixe offre la stabilité avec des paiements mensuels fixes, mais les taux aujourd’hui se situent à leur plus haut niveau depuis la mémoire récente. Avec la hausse des taux d'intérêt au cours des dix-huit derniers mois, les emprunteurs à taux fixe ont bénéficié de leur taux verrouillé.

Mais s’ils fixaient leur taux maintenant, à un taux plus élevé qui baisserait plus tard, ces emprunteurs resteraient coincés avec le taux actuel pendant toute la durée de leur prêt à moins qu'ils ne choisissent de payer la pénalité pour rompre leur hypothèque.

Alyson Van Rooijen, vice-présidente du crédit à la consommation chez Meridian Credit Union, recommande aux acheteurs et emprunteurs potentiels venant pour un renouvellement de commencer leur renouvellement en examinant leur budget.

Elle a déclaré : « Mon conseil est de commencer par noter vos dépenses réelles.. tout ce que vous dépensez déjà chaque mois, puis utilisez une calculatrice en ligne pour voir quel type de paiement hypothécaire vous pourriez avoir ». Faites cela bien avant le renouvellement, afin que lorsque vous parlez à votre spécialiste des services financiers, vous soyez bien informé. »